成功案例分享
幸福的關鍵在自已，勇敢跨出第一步
結婚前我在服飾店擔任店員的工作，對於服飾業的經營有些許的了解，結婚後因為要照顧家庭和小孩，所以決定自己開店，因為身上沒有多餘的資金，在開店時使用的資金都是透過銀行貸款的方式來籌措，沒想到服飾店開業後生意卻不如預期，每個月帳上的數字結餘都呈現虧損狀態，自身的負債也如雪球般越滾越龐大，而為了維持服飾店的正常營運，於是開始使用信用卡和現金卡的預借現金功能來支撐店裡的開銷，開店這兩年來我的負債已經高達150萬，再也無力繼續負擔的狀況下，最後決定結束營業，進入職場尋找穩定的工作來償還我的債務。
面臨生存與償債之間的抉擇
結束服飾店之後，進入職場工作二年，每月固定的薪水收入僅3萬多元，無法完全負擔每月負債必需支出的金額，只好一直以卡養卡以債養債，勉強維持信用上的正常，而過度的信用擴張使得我每月要付給銀行的利息十分驚人，直到先生發生燙傷的意外，對我的生活無疑是雪上加霜，頓時不知該如何是好，醫生說先生必需要休養兩個月的時間，完全無法工作，此時心中第一個念頭是：「家裡的生活開銷該怎麼辦?先生的住院的費用還有我的負債，一個月加起來要繳6萬多元，我到底要拿什麼來償還?」實在是非不得已的情況下，我只好選擇直接與銀行談個別協商，協商方案一個月要繳3萬元，就在此時我的婆婆因為身體不適，告知我無法再幫忙帶小孩，為了照顧先生與小孩，還有身體不適的婆婆，在蠟燭兩頭燒的情況之下迫使我無法再繼續工作，更無法負擔每月要給銀行3萬元的月付金，最後逼不得己為了維持家庭生活的基本開銷，我只好選擇先放棄繳款。
勇敢承擔，生命會為你找到出路
過了幾年直到女兒要上小學，我才又開始進入職場工作，在工作一段時間後，我接到銀行向法院申請強制扣薪的訊息，頓時真的不知該如何是好，當時身邊周遭的朋友及同事都鼓勵著我，要勇敢去面對自己的債務問題，於是當下就撥了電話到OK忠訓國際，請他們專業的債務管理師協助我處理債務的問題，而OK忠訓國際的債務管理師給予我許多建議，因為對於債務的處理，我實在不知該如何著手，決定委託他們成為我辦理更生的諮詢顧問，因為我已經多年未繳款，所以在OK忠訓國際的債務管理師幫我確認負債的總額後，才驚覺幾年沒繳的債務已經從原本的150萬爆增到600多萬，天啊!這對我而言簡直是天文數字，我這輩子有可能還得完這些債務嗎?真的有機會讓我重新來過嗎?就在我徬徨無助時，OK忠訓國際專業的債務管理師告訴我，不用擔心!他們一定會陪伴在我身旁協助我，請我放心好好的工作，而債務的問題就交給他們OK忠訓國際為我開啟希望之門，我決定向法院聲請更生。
感謝這條路上幫助過我的每個人
申請更生時心裡總是忐忑不安，一直在想法院真的會讓我聲請成功嗎?如果申請沒過我該怎麼辦?面對這龐大的債務又該如何是好?還好有身邊的朋友和同事們總是會給予我加油及鼓勵，憑藉著這份力量支撐著我，就這樣在複雜的心情下，一年的時間很快的就過去，2011年2月我終於收到法院的裁決確認書，我的聲請更生通過了!
向法院聲請通過後我的首年月付金僅12,000元，而後七年的月付金是13,200元，償還債務的期間共8年，我看著確定證明書，想到這一年來內心的煎熬實在無法言語，淚水瞬間潰堤不受控制的一直流下，長久以來讓我無法喘息的債務終於找到了解決的出口，在得知法院裁決的這一刻內心的激動和萬分的感謝不知要如何形容，除了感謝一直在身旁支持我的朋友及同事，我最想要感謝的是OK忠訓國際的專業服務與時時刻刻站在客戶立場設想的同理心，這一年來在辦理更生過程中他們的陪伴和專業親切的諮詢，給了我很多的支持和鼓勵，讓我能夠安心的繼續工作，透過他們的協助後，我真的覺得OK忠訓國際是一個很棒的團隊，如果當初沒有透過他們的協助，現在我的更生聲請可能還無法順利聲請成功，在此我真的由衷的感謝這一路上幫助過我的每一個人。
分享是付出的開始，助人是最終的到達
經過這次的更生成功OK忠訓國際的債務管理師鼓勵我站出來，和大家分享我的故事，幫助一些和我一樣曾經陷入債務困境中的朋友，面對債務這一路的辛苦我都知道而我也走過來了，也請你們一定要勇敢的站出來處理自己的債務問題，只要秉持堅持到底的信念，相信您也會和我一樣有更生成功的機會，順利擺脫債務的問題，這樣才能讓自己有重新來過的機會迎向嶄新人生。
OK忠訓國際 債務清理條例，生命勇者現身說法
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「一經確診為HER2陽性乳癌後，若在早期就能處理，可大幅降低死亡率，於是我們以病友團體的名義向健保提出給付訴求，終於在二○一○年早期乳癌標靶藥物被正式納入給付範圍，」台灣全癌症病友連線理事長林葳媫表示，健保對患者而言是非常重要的體制，但預算控制也是相當屏東民間代書借款 難解的習題，而商業保險能提供相當的協助，建議金管會輔導保險業設計創新保單。
此外，台灣藥品高度仰賴進口，據經濟部今（二○一六）年統計，台灣二○一五年進口藥品總額為二八?九九億美元，而健保每年藥費占總支出的四分之一。癌症藥物、療法推陳出新，投入的治療如果都能獲得相對應的療效，再貴的藥物或療法都值得納入健保給付，因為不僅不會造成資源浪費，更可以縮短後續療程，對國家整體發展有良好效益。因此，「精準醫療」成為現世顯學，若能準確抓到用藥效果，將有效治療納入給付，就有希望改善健保現況。
從健宜蘭縣蘇澳鎮周轉 保的癌症醫療費用統計可看出，國人的罹癌人數逐漸增加，二○一一年癌症就醫人口約五十三萬人，去年則增加到六十四萬人，而癌症藥費增加至二二四?八億點，年平均成長十?四％，健保藥費給付項目中，癌症用藥就占了七成三。
根據保發中心截至今年九月的數據顯示，癌症保險總共有一千五百三十五萬件，平均保額約二十五萬元，七項重大疾病險則約有二○八萬件，平均保額約五十二萬元，確實難以負擔癌症動輒數百萬的費用。
香港之所以能夠提供保費低、保障全面，又可以達到多重支付的商品，原因在於每一年都可以調整保費，更因核保時，保戶須告知家族史，讓保險公司敢於承保。反觀台灣，民眾普遍只能接受平準保費，既有保單內容缺乏調整彈性，民眾對癌症險的認知也不夠，普遍以為早期購買的癌症商品已足夠支應，再加上保險商品研發成本高、商品審查耗時等因素，導致保險業者就算看到保障缺口，也難以一展身手即時推出新商品。
香港英國保誠人壽瞄準癌症患者的投保商機，推出保障期間共可理賠七次、其中罹癌可理賠三次的保險商品，RGA美國再保股份有限公司總經理劉禧寧表示，多重給付型癌症險可以讓民眾不會因罹癌而面臨保障中斷的風險，但是推行的前提是保險業的環境與國情能夠配合。
「台灣《保險法》並未限制癌症險的給付次數或核保條件，」金管會保險局副局長張玉煇表示，保險業需要有「被保險人再罹癌的機率」作為風險評估的依據，目前已有業者設計出多重給付的癌症險，正在送審中。
「其實政府可以協助商業保險設計創新保單，跨部會的討論與推動必須去了解實際狀況，」林葳媫表示，目前在醫療保障上必須面對的方向有四：第一，推動新藥共同負擔；第二，以商業保險保障已罹癌者或罹癌後康復者；第三，藥廠的臨床實驗結果公開；第四、健保提供藥物部分補助。「『部分負擔』的概念勢在必行，」林葳媫解釋，因國家的資源有限，除了需要政府與患者一同分擔醫療支出，新型保單更應摒除多項疾病一起保障的形式，逐漸瞄準有較高需求的部分疾病，將成本結構與患者需求考慮進去。
「二○一四年，健保總共用了約五七○○億元預算，但是安寧病房的給付僅七?二億元，很顯然國內有太多人追求對病情未必有效的『先進治療』，健保卻忽略了真正必要的給付，」邱仲峯表示，雖然保險商品設計法令上可給付安寧病房，但是患者往往在申請時遭退件，因此有許多患者只能選擇住在腫瘤科病房申請保險理賠。「如果業者能反其道而行，拉高安寧病房的理賠比例，除了能讓患者生命最後的二、三個月寧靜地度過，更不必花幾百萬去做無用的高科技治療。」邱仲峯認為，這樣對保險公司而言是更好的選擇、患者也得以善終，最重要的是，不會浪費國家醫療資源。
因為每種疾病都有不同的治療程序，保險無法依療程進行給付，早期癌症險多為分項給付，後來發覺許多治癌支出受限給付項目而無法提供保戶最佳保障，現在普遍採整筆給付，提高資金運用的靈活度。「我們也很希望醫界能給保險業一些癌症險的商品建議，」中華民國壽險公會名譽理事長許舒博指出，分項給付型癌症險，保額相對較低，難以支付現在新的醫療技術與藥物，不斷檢視保單，才能在必要時發揮保障功能。
癌症治療期程各異 健保給付尚有缺口
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然而，每個人對藥物的敏感度不一，產生的副作用不同，療效也可能有不同程度的差異，癌症藥物與療法隨著醫療科技進步日新月異，一味地追求新藥反而是健保一大負擔，「因為民眾對癌症的認知尚不充分，很多人在新藥一問世之後就急著使用，」台北醫學大學附設醫院副院長邱仲峯表示，事實上新藥對某些患者並不特別有效、甚至根本不適用，但是站在患者角度，他們想要的是「一線生機」，於是許多人願意自付高額使用新藥、新療法。因此邱仲峯認為，如果可設計出由患者自付藥價差額的機制，或許能解決部分問題，並建議從臨床上已證明對特定族群病患有顯著療效的新藥，列入優先適用。
癌症患者成邊緣人 亟需商業醫療保障 罹患癌症後，復發或再罹患其他重大疾病的機率相當高，然而，台灣民眾只要確診罹癌，保單給付完畢就此失效，即使未來經醫師追蹤確診「完全康復」，仍會被癌症險拒於門外。而香港、馬來西亞等其他國家的保險市場，則提供罹癌患者投保、或多重給付的保單，台灣的癌症患者儼然成為保障邊緣人。
「新藥」始終是健保一大難題，一個新藥要納入健保給付，平均需耗費約一～三年時間，根據二○一三年統計顯示，癌症新藥的健保送審時間更高達九三四天，癌症患者想要等到健保給付新藥，恐怕無法在關鍵時期獲得有效治療。
「以我治療癌症患者的經驗，最能解決患者財務缺口的是實支實付型醫療險，」邱仲峯表示，關鍵在於實支實付保額足不足夠。也就是說，新藥物、新療法的價格相對昂貴，雖然商業保險無法「彌補」所有缺口，只能「降低」缺口，提昇治療品質，但保額不足就難以彰顯保單功能。
台灣推行健保制度的成功有目共睹，國人不必花大筆鈔票，就可以享有豐沛的醫療資源。然而，健保制度卻造成藥物隨手可得、小病進大醫院等醫療資源浪費，使得真正需要資源的一群人受到排擠，更讓健保支出不堪負荷。要替健保制度解套，需要政策、藥廠以及商業保險各方的討論與合作。
支付新藥能力有限 各方整合勢在必行 台灣尚無多重給付型或提供罹癌民眾投保的癌症險，但是健康保障不應僅限於醫療保障，而是應將眼光放遠，逐漸將保險的目的放在「健康管理」。近來最有名的提倡者就是台北市長柯文哲，他曾在媒體上直言「『健保局』應改名為『醫保局』」他認為，一個理想的醫療衛生體系是讓大家不生病，現行醫療體制卻把經費花在醫療而非保健上。
在保險局的協助之下，台灣新北市代書借款 漸漸地推出一些「外溢型保單」，試圖追溯健康保障根源，朝健康管理下手。「其實健保就應該往前端去做，」許舒博補充，若能提早讓患者知道什麼是標靶治療或精準醫療，就可以透過教育來降低健保支出，節省資源浪費。
進行癌症醫療保障革命，不能單靠保險公司出力，包含政府、醫界、藥界四方齊力才是關鍵。很多保障缺口其實是因各界溝通、交流不夠所致，保險局在審查重大傷病或癌症保險商品時就一直遇到名詞定義的問題。「因醫療技術變革，過去保單對疾病的定義往往與現在醫學認知的定義有落差，甚至每家保險公司對同一疾病的定義都不一樣，」張玉煇表示，保險局一直致力於解決此問題，希望能與醫界共同統整出一致的疾病定義，讓醫師開出來的診斷證明更切合保險理賠資格。
「就像免疫治療其實只有二十％的人可以受益，如何將那二十％找出來才是關鍵，」台灣台南汽車借貸 癌症希望基金會董事長王正旭認為，若能用精準醫療來調控、掌握，才是未來不論在健保還是商業保險上，可大大減低醫療資源浪費的最佳方式，健保的用藥更應制訂適當百分比，提出對民眾有益的保障方案；更重要的是，一個新藥若經衛福部核准取得治療某疾病的許可證，未來或許能透過患者及健保共同分擔的方式，解決醫、病間的財政困難。
但是健保往往只能給付特定病情，資源有限，若能針對有效藥物進行健保制度改革，才有利於長遠發展，「可能是主管機關的態度偏重『防弊勝於興利』，」政治大學風險管理系主任許永明表示，癌症新藥的健保給付申請困難、給付比例低，造成民眾出現保障缺口，這也成為商業保險可以補足的領域，若能透過大數據更精確地抓住保障需求人口，保險業將成為健保的一大助力。
許永明則認為，補足醫療保障不該只是保險公司的責任，而是政府必須提供「誘因」，引導業者願意開發創新保險商品，更應想辦法教育民眾購買現有的保障型商品補足缺口。「事實上，透過車聯網等大數據研發保單，不僅保障提升、保費更可以降低，是一個可以積極發展的保險新域。」在台灣，目前市面上已有健檢實物給付的創新保單，維持健康的保戶，可享保費優惠或是健檢服務，「甚至未來可考慮送運動中心或健身房的使用券，還有業者考慮要和基因檢測公司合作，推出結合基因檢測的保單。」許舒博說。
總而言之，要填補醫療保障缺口，除了政府屏東縣高樹鄉青年創業貸款者 鼓勵保險業者創新，給予保單設計、審核上的彈性之外，更應該提高民眾的健康意識，如果民眾能逐漸接受正確的醫療認知、並認同健康管理的重要性，未來更多外溢型或有調整保費費率空間的創新保單也能有發展空間，健保就可逐漸落實「健康保險」的初衷。
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